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業內人士認為 房貸利率“換錨”短期影響不大

2019 10月8日 10:25
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中國證券報記者日前走訪浙江、江蘇、山東、江西、北京等多地發現,商業性個人住房貸款利率“換錨”工作正在有條不紊地進行。多位銀行一線分行負責人表示,“換錨”技術性難度不大。目前,對個人住房按揭貸款批貸節奏、投放節奏沒有帶來太大影響。

“已辦理商業性個人住房貸款的客戶,至少在12月31日前,利率按照原先合同約定執行,折扣或上浮都不變。明年1月1日,如銀行政策有變化,也肯定會打電話通知到客戶。”某位股份制銀行網點相關負責人說。

業內人士分析,從短期看,利率“換錨”對個人房貸影響不大;對商業銀行而言,凈息差、負債成本、存量貸款定價和負債端穩定性等方面可能受影響。

房貸利率“換錨”

中國人民銀行此前發布消息稱,自10月8日起,新發放商業性個人住房貸款利率以最近一個月相應期限的貸款市場報價利率(LPR)為定價基準加點形成。

一家國有大行山東分行負責人告訴中國證券報記者,為確保個人房貸利率按照新LPR機制順利實施,該行主要做了四方面工作:一是組織全省培訓,確保客戶經理掌握LPR機制實施的相關細節和內容;二是梳理修訂合同文本,增加LPR相應條款;三是進行個人房貸業務系統適應性改造,并完成測試;四是對接合作樓盤,與銷售經理積極溝通,做好LPR向購房貸款需求客戶的傳導。

某大行浙江地區二級分行負責人表示,10月8日為定價基準轉換日,該日期之前的存量個人房貸業務仍按原合同約定執行。存量個人房貸的確定標準有兩個:一是已發放的貸款;二是在10月8日前與該行已簽訂借款合同并生效,但未發放的貸款。

此外,江蘇某農商行相關人士還提到,在新LPR機制實施后,個人房貸還可選擇固定利率或浮動利率的執行方式。她表示,“我行的具體方式根據客戶選擇的中介,既可采用固定利率,也可采用LPR。選擇固定利率的,貸款利率由LPR加點確定,且在借款期限內,該利率保持不變。”

避免干擾房地產政策

多位業內人士表示,從短期看,通過LPR為定價基準加點形成房貸利率與原先用貸款基準利率加點形成的利率相比不會有太大變化。

“但是,從更長時間看,以LPR為基準形成的房貸利率,浮動可能性更大。”興業研究宏觀分析師郭于瑋進一步解釋,現在居民貸款一般是每年做一次重定價,如果LPR調整頻繁,那么半年重定價或按季重定價比例有可能提升。

融360大數據研究院分析師李萬賦指出,一方面,LPR新機制出臺是為降低實體經濟融資成本,未來下行概率較大,重點還是支持實體經濟、引導資金向小微企業等傾斜;另一方面,對房貸來說,大方向仍是避免干擾房地產政策執行,即使LPR下行,銀行也會通過改變加點基數保證短期內房貸利率基本穩定。

多舉措應對利率并軌

談及利率并軌對商業銀行的影響,郭于瑋指出,首先體現在凈息差。并軌后貸款利率可能下行。但與此同時,存款基準利率繼續保留,而廣義貨幣(M2)增速處于低位,使商業銀行面臨一定吸儲壓力,商業銀行息差面臨收窄的挑戰。商業銀行息差收窄可能引起利潤增長放緩,進而影響商業銀行補充資本,特別是核心一級資本。其次是負債成本。貸款利率往下走,商業銀行會相應地在負債端做出一定調整。三是影響存量貸款定價。四是影響負債端穩定性。

中信證券固定收益首席分析師明明預計,銀行存貸款凈息差將會收窄。新機制下LPR市場化程度高,銀行資產端利率敏感性增強,貸款利率與市場利率的接軌會倒逼銀行降低負債成本。

商業銀行該如何應對利率并軌?對此,郭于瑋分析,一是參與利率互換。二是為企業客戶提供利率避險服務。商業銀行除自己做利率互換外,還可給客戶提供利率避險服務,起到支持實體經濟的作用。利率并軌后貸款利率波動可能加大,企業利率避險需求將上升。三是發行浮息債,與固息債相比,浮息債在管理利率風險等方面有其特有優勢。

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